Home-theater-designers
En un moment donat de l’any passat, tenia una puntuació de crèdit de 300. Això és més que horrible. És una puntuació que s’esperaria si acabés de declarar en fallida. No tinc por de reconèixer-ho, perquè en uns sis mesos havia augmentat aquesta puntuació fins a gairebé 700.
La millora de la puntuació de crèdit no ha de ser un procés complicat i complicat. Amb només algunes accions i comportaments senzills, podeu augmentar ràpidament la vostra puntuació de crèdit en pocs mesos. Ho vaig fer amb aquests sis passos, i tu també.
Aquesta guia conté informació d'oficines de crèdit i d'institucions de crèdit respectades, de manera que és més fiable que qualsevol cosa que trobareu a qualsevol fòrum o petit bloc en línia. A més d’aprendre a millorar la vostra puntuació, trobareu molts recursos que us poden ajudar. Comencem, doncs, a augmentar aquesta puntuació de crèdit.
1. Compreneu la vostra utilització de crèdit
El factor més important de la vostra puntuació de crèdit és una cosa que s’anomena utilització del crèdit.
Crèdit de la imatge: JPA a través de Shutterstock
Sona complicat, però no ho és.
La utilització del crèdit és la relació entre el vostre crèdit disponible (tots els límits de crèdit) i el crèdit total utilitzat (tots els vostres saldos de crèdit). Quan dividiu els vostres saldos pels vostres límits de crèdit i multipliqueu per un 100%, hauríeu d’acabar amb un nombre inferior al 30%. Això representa una utilització del crèdit 'sana'. També condueix a una puntuació de crèdit molt alta.
Una de les agències d'informació de crèdits més grans, Experian, explica això de la manera següent:
... un dels factors més importants de les puntuacions de crèdit és la proximitat dels vostres saldos als vostres límits de crèdit. Les puntuacions de crèdit sumen els límits i els saldos dels vostres comptes revolucionaris per tal de calcular la vostra ràtio d’equilibri global o límit d’ús. Com més alta sigui la vostra taxa d’utilització, major serà l’impacte negatiu en les vostres puntuacions.
Probablement esteu pensant que una manera ràpida d’augmentar la vostra puntuació a l’instant és pagar totes les targetes de crèdit i no fer-les servir mai, oi? En realitat, això està malament. Ho creguis o no, una utilització del 0% és realment una cosa dolenta.
El 2016, Credit Karma va revisar les puntuacions de crèdit versus les ràtios d’utilització dels seus 15 milions de membres i va descobrir un patró molt interessant.
Crèdit de la imatge: Credit Karma
Les persones amb un 0% d’utilització de crèdit en realitat tenien una puntuació creditícia pitjor que aquelles amb un 1-20% d’utilització.
Què vol dir això? Vol dir això per obtenir una puntuació de crèdit, heu de tenir un munt de crèdit disponible que no utilitzeu , però heu d'intentar utilitzar de l'1% al 20% d'aquest límit total.
La resta d’accions d’aquest article s’han d’adaptar a la vostra situació i al vostre índex d’utilització actual. Ningú no parteix de la mateixa situació. Per exemple:
- Si heu obtingut un màxim de cinc targetes de crèdit amb un límit de 4.000 dòlars cadascuna, en teniu un 100% d’utilització.
- Potser teniu una única targeta de crèdit amb un límit de 500 dòlars i la feu servir per comprar queviures per valor de 300 dòlars cada mes. Fins i tot si el pagueu íntegrament, la vostra utilització pot oscil·lar entre el 0% i el 60%, depenent de quan l’oficina de crèdit extregui les seves dades.
- Potser només utilitzeu el 20% del vostre crèdit disponible, però de tant en tant trobareu a faltar els préstecs estudiantils o els pagaments d’hipoteca. La vostra situació requereix un conjunt d'accions completament diferents.
La millor manera d’iniciar aquest procés, abans de continuar amb aquest article, és determinar la vostra utilització de crèdit . Podeu sumar tots els saldos de la vostra targeta de crèdit i del vostre préstec, dividir-los pels saldos dels límits màxims d’aquests comptes i multiplicar-los per un 100%. O bé podeu utilitzar una de les eines següents.
Ajuda per a l’ús de crèdits
No us preocupeu per intentar esbrinar el vostre ús del crèdit pel vostre compte. Hi ha molts recursos disponibles per ajudar-vos a calcular-lo.
- BizCalcs.com és un lloc que allotja un assortiment de calculadores de finances personals per ajudar-vos a prendre decisions financeres i pressupostar. Aquí és on trobareu aquest fàcil d’utilitzar calculadora d’ús del crèdit . Escriviu tots els vostres saldos i límits de crèdit i deixeu que la calculadora faci la resta.
- Credit Karma és un dels favorits a l’hora de controlar la vostra situació creditícia. El lloc no només mostra la vostra puntuació creditícia global, sinó que també us proporciona una utilització global del crèdit directament del vostre informe de crèdit. No cal un càlcul manual.
Per descomptat, l’ús del crèdit és prou senzill com per fer-ho un simple full de càlcul i una mica de temps. Prendre el temps per esbrinar on es troba amb el seu crèdit és un primer pas crític per aconseguir-ho en ordre.
2. Establir-se amb els seus deutors
Deixar que la meva puntuació de crèdit baixés als anys 300 pot semblar una idea terrible, però tenia un pla. El problema era que necessitava deixar el meu marcador de puntuació per poder començar a millorar-lo. Deixeu-me explicar la meva situació i us pot ajudar a entendre millor la vostra.
Crèdit de la imatge: Snaprender a través de Shutterstock
Mitjançant una combinació de despeses excessives en diverses targetes de crèdit, mentre ens trobàvem a la universitat i la nostra família amb una crisi mèdica important uns deu anys després de graduar-nos, ens vam trobar amb la següent situació:
- 100.000 dòlars en crèdit disponible i 30.000 dòlars en saldos rotatius, una utilització del 30%;
- Montant de pagaments mèdics per tractaments en curs que s’acosten als 1.200 dòlars mensuals;
- Cirurgia d'esquena que es va afegir a la càrrega financera mèdica ja existent;
- No hi ha manera de pagar-ho tot.
Com que sóc el tipus de persona que treballarà tres feines en lloc de presentar fallida, pagava el saldo mínim de totes les nostres targetes de crèdit i pagava totes les factures habituals de la llar a temps, però no pagava l’hospital. Simplement no van sobrar diners.
transferir missatges de text a un telèfon nou
Aquest escenari només funciona durant tant de temps i, en algun moment, arribareu al punt de no retorn, i ho vam fer. Esbrineu alguna cosa o presenteu una fallida. En qualsevol cas, la meva puntuació de crèdit superior de prop de 800 estava en perill.
Després d’haver investigat, això és el que vaig descobrir. Si teniu un motiu vàlid, com ara les despeses mèdiques, podeu negociar un acord amb els creditors. Així que vaig començar a trucar.
Crèdit de la imatge: sebra a través de Shutterstock
Altres motius també justificaran un acord, com ara la pèrdua d’ocupació, la defunció a la família o qualsevol altra raó per la qual es produeixi una caiguda enorme dels seus ingressos.
correcció d'ús de disc de Windows 10 100
També necessitareu una suma global d’efectiu. El préstec del vostre pla de jubilació 401 (k) és una opció si no teniu alternatives. No es considera un préstec real, de manera que no apareix al vostre informe de crèdit. Podeu demanar fins a un 50% del saldo del vostre pla sense penalització. Tanmateix, abans d’agafar aquesta ruta, comproveu si un membre de la família benestant pot considerar donar-vos un préstec, ja que a la llarga submergir-vos en els estalvis de jubilació pot ser desastrós.
Quant necessitaràs? Depenent de les vostres habilitats de negociació, podreu conformar-vos amb el 40% al 60% del saldo de la targeta de crèdit.
A continuació s’explica com es pot seguir el procés de negociació:
- Calculeu el percentatge del vostre deute que teniu amb cada creditor. Dividiu la suma global entre els creditors que utilitzin aquests percentatges. No es pot oferir més d’aquesta quantitat per a cada creditor durant la negociació.
- Deixeu de pagar les vostres targetes de crèdit durant més de sis mesos. Pagueu la resta de factures a temps. La vostra puntuació de crèdit caurà en picat. Està bé.
- Després de sis mesos, truqueu als creditors i expliqueu-los que teniu una quantitat global de diners per distribuir als vostres creditors i oferiu-los el 30% del saldo. Es burlaran i diran que no. Agraïu-los i pengeu. Espereu un mes i torneu a trucar.
- Us oferiran plans de pagament més baixos. T’amenaçaran amb demandar-te. Simplement, digueu que no teniu diners, només una suma global per distribuir a tots els creditors, agafar-los o deixar-los. Si diuen que no al 40%, pengeu i torneu a trucar en un mes. La seva sintonia canviarà amb el temps.
- Finalment, o bé ells o vosaltres oferireu alguna cosa del 40% al 60% del saldo. No t’avances. Pregunteu quant de poc podeu pagar per endavant per fer arribar l’acord de liquidació per escrit. Un cop ho obtingueu, pagueu la resta.
- Tingueu en compte que haureu de pagar impostos sobre la renda per la part de la liquidació que hàgiu cancel·lat.
Per què us heu d’instal·lar?
Perquè si ja teniu gairebé el màxim de totes les vostres targetes de crèdit, cap dels consells següents no funcionarà. La vostra utilització es fa a través del sostre i, bàsicament, sou pobres en deutes.
Cal reduïu els vostres saldos per qualsevol mitjà necessari . Si no teniu cap motiu mèdic o laboral relacionat amb la vostra liquidació, haureu de reassignar el pressupost mensual i aplicar la major part dels vostres ingressos per pagar aquests saldos el més ràpidament possible. Un cop arribeu a aquest punt, ja podreu continuar.
Recursos per a la liquidació de deutes
Al meu article sobre l'ús d'Excel per gestionar la vostra vida, vaig incloure una secció sobre la gestió del deute que us mostra com utilitzar Excel per pagar el vostre deute mitjançant un enfocament de boles de neu.
Si només lluiteu amb les despeses excessives, però en realitat tenen prou diners per pagar els vostres deutes, és millor l’enfocament anterior basat en Excel. Us pot ajudar a esbrinar quina part del vostre pressupost heu d’assignar als pagaments del vostre deute cada mes i us ajudarà a assegurar-vos que seguiu el bon camí.
Si tu no tenen prou diners per fer pagaments , llavors haureu de plantejar-vos la possibilitat d’alguna manera liquidar aquests deutes, ja sigui mitjançant un préstec de consolidació o alguna forma de fallida. Els serveis d’assessorament creditici són una opció si voleu saldar deutes però no us sentiu còmode negociant-los sols.
- Alliberament del deute de la llibertat està acreditat per Consumer Affairs. És un servei que gestiona la negociació de les liquidacions amb els deutors i organitza un pla de pagament que funcioni amb el vostre pressupost. Tingueu en compte que pagueu una tarifa a Freedom, de manera que no estalvieu tants diners com ho faria si negocieu les liquidacions pel vostre compte, tal com es descriu anteriorment.
- Deute nacional també està acreditat i us ajudarà a resoldre els vostres deutes, ja siguin garantits, no garantits, comercials o no.
- El Fundació Nacional per a l’assessorament creditici és una organització sense ànim de lucre que us ajudarà a fer una visió general de la vostra situació de deute. Ajudarà no només amb el deute de la targeta de crèdit, sinó també amb els préstecs estudiantils, la hipoteca, l'assessorament en fallides i molt més.
Sigui quina sigui l’opció que utilitzeu, assegureu-vos de triar l’adequada a la vostra situació.
3. Consolidar-se en un sol deute
Potser el vostre problema no és una sobrecàrrega de grans saldos, sinó una sobrecàrrega de petits. Potser pagueu un pagament mínim de 100 dòlars en cinc targetes de crèdit cadascuna amb un saldo d’uns 1.000 dòlars. Les empreses que informen del crèdit consideren que això és un èxit contra vosaltres.
John Ulzheimer, expert en crèdits que treballava per a FICO i Equifax, va explicar a Bankrate que es consideren 'saldos molestos' i, si podeu consolidar-los, podeu augmentar la vostra puntuació creditícia.
Crèdit de la imatge: luchunyu a través de Shutterstock
Hi ha dues maneres d’aconseguir-ho. Si ja teniu molt mal crèdit, hauríeu de transferir els saldos de les targetes de límit inferior a menys targetes de límit superior.
La segona i millor forma seria sol·licitar al vostre banc un préstec personal amb interessos més baixos i transferir tot el deute de la vostra targeta de crèdit amb un saldo baix i d’interès alt. Això només és possible si la vostra puntuació de crèdit és prou bona per obtenir un tipus d’interès inferior al vostre banc.
Recursos per a la consolidació de deutes
El préstec del vostre 401 (k) pot ser la millor opció per a vosaltres, ja que no comptarà com a deute nou i us pagareu interessos en lloc de pagar-los a un banc. Tot i això, si un préstec 401 (k) no és una opció, caldrà seleccioneu un préstec de consolidació de deutes . Quan es tracta de consolidació de deutes, hi ha moltes estafes. Reviseu les opcions següents per assegurar-vos que feu la decisió correcta.
- Descobriu no només ofereix targetes de crèdit, sinó que també ofereixen préstecs personals. Si el vostre crèdit és prou bo, un préstec personal de Discover us proporcionarà un tipus d'interès fix raonable i unes condicions de pagament flexibles.
- LightStream és una divisió de SunTrust Bank. En funció del vostre crèdit, podríeu obtenir un préstec amb un tipus d’interès tan baix com l’1,99%. La consolidació de les vostres targetes de crèdit a un tipus de préstec personal tan baix no només augmentarà significativament el vostre crèdit, sinó que també us estalviarà molts diners en interessos. Consulteu el lloc web i sol·liciteu-ho.
- SoFi és una nova oportunitat de préstec de consolidació notable. Els tipus d’interès no només són raonables, sinó que també inclouen la protecció contra l’atur. Si perdeu la feina, aquest programa suspendrà els pagaments del vostre préstec sense sancions negatives durant tres mesos a tot un any durant la vida del préstec.
- FreedomPlus us permet sol·licitar un préstec personal en línia i, en un termini de 48 hores, podreu disposar dels fons que necessiteu per liquidar els vostres deutes amb empreses de targetes de crèdit i consolidar-los tots en un préstec personal de baixa taxa.
4. No tanqueu comptes.
El següent 'hack' de puntuació de crèdit és augmentar l'edat dels vostres comptes de crèdit. Si esteu treballant per canviar els vostres saldos a menys targetes, deixeu actius els comptes de targeta de crèdit buits. Per què? A causa d'aquest factor de relació d'utilització que he esmentat anteriorment.
- A causa de 500 dòlars en cinc targetes de crèdit amb un límit de 5.000 dòlars cadascuna, el percentatge d’utilització és del 10%. És excel·lent!
- A causa d’un import consolidat de 2500 dòlars en una targeta de crèdit amb un límit de 5.000 dòlars, s’obté una ràtio d’utilització del 50%. Això és dolent!
Sí, consolideu el vostre deute en una sola targeta per facilitar el pagament i simplificar els saldos, però deixeu aquests altres comptes oberts perquè el vostre crèdit disponible global no canviï.
Què passa si heu hagut de liquidar els saldos i els vostres comptes es tanquen automàticament?
Si heu liquidat els vostres comptes a causa d’una malaltia o d’una pèrdua d’ocupació, és probable que es tanquin i la vostra puntuació baixarà precipitadament. Això només és temporal. La propera feina serà continuar pagant totes les vostres factures a temps i pagant la resta de préstecs que tingueu (com ara els vostres préstecs d’automòbils o hipotecaris). La vostra puntuació de crèdit tornarà a augmentar i, quan ho faci al cap d’un mes o dos, hauríeu de tornar a començar a sol·licitar el crèdit.
Crèdits de la imatge: moomsabuy a través de Shutterstock
Tanmateix, aquesta vegada, no hauríeu de sol·licitar crèdit per tornar a maximitzar aquestes targetes. Hauríeu de sol·licitar crèdit per poder cobrar-los amb moderació i pagar-los immediatament. Això augmentarà el vostre crèdit disponible amb el pas del temps i també millorarà la vostra ràtio d’utilització global.
5. Sol·liciteu el crèdit de manera escassa
Aquest següent consell pot semblar contradictori, basat en el que acabeu de llegir.
És cert que obtenir un préstec o una targeta de crèdit nous augmentarà el vostre crèdit disponible i millorarà la vostra relació d’utilització. Però també és cert que cada vegada que sol·liciteu, una consulta arriba al vostre informe de crèdit i pot provocar un descens de la vostra puntuació de crèdit .
Crèdit de la imatge: Light And Dark Studio a través de Shutterstock
Sí, ho heu llegit correctament: heu de sol·licitar crèdit i provocar un descens en la vostra puntuació. A continuació, demostreu que podeu gestionar el vostre deute recentment responsable amb prou feines, i augmentant així la vostra puntuació.
Experian explica aquesta tècnica de la següent manera:
Una manera de reduir la millora de les puntuacions és obrir comptes de crèdit addicionals i mantenir els saldos molt baixos. Això augmentarà els límits totals de crèdit i millorarà la ràtio d’utilització. Però feu-ho bé abans de sol·licitar un nou crèdit per permetre que el vostre historial s'estabilitzi i només si no tindreu la temptació de gastar en excés en els nous comptes.
Un pla de sis mesos
Tots els consells anteriors que es prenen d'una peça a la vegada poden semblar contradictoris, però explorem una hipotètica situació utilitzant-los tots en la seqüència de sis mesos per augmentar la vostra puntuació de crèdit .
Conduir fins a la caiguda de la puntuació de crèdit - Heu perdut la feina i heu utilitzat targetes de crèdit per pagar despeses. Se us carrega amb cinc targetes de crèdit amb un màxim de 5.000 dòlars cadascuna, amb una càrrega total de deute de 25.000 dòlars. Va deixar de pagar-los a tots durant sis mesos, de manera que han crescut fins a 30.000 dòlars amb interessos inclosos i un saldo de 6.000 dòlars cadascun. Teniu un 100% d’utilització i una puntuació de crèdit terrible de 450. Com a últim recurs, contracteu un préstec de 14.000 dòlars del vostre 401 (k) i comenceu a trucar als creditors per negociar.
Els creditors A, B i C van acceptar una liquidació del 50% de 3.000 dòlars cadascun. El creditor D va ser més dur i va acceptar una liquidació del 60% de 3.600 dòlars. El creditor E es va negar a negociar. Heu gastat 12.600 dòlars per eliminar els deutes de 24.000 dòlars. Aquest és un bon primer pas. Pagueu els fons restants al vostre compte 401 (k). Heu descobert que després que els creditors van tancar els vostres comptes, la vostra puntuació de crèdit va caure fins a 320. El més baix que ha estat mai!
Mes 1 - Us queda un préstec per a automòbils i una hipoteca que us assegureu pagar a temps cada mes . Us queda una targeta de crèdit del creditor cinc amb un 24% d’interès, però han acceptat pla de pagament de 200 dòlars al mes i un 17% d’interès. També teniu una targeta de crèdit buida antiga que heu tingut durant anys i que mai no heu utilitzat. Ara comenceu a comprar només queviures amb aquesta única targeta de crèdit i pagar-lo íntegrament dues vegades al mes .
Crèdit de la imatge: baranq a través de Shutterstock
Mes 3 - Vostè segueix pagant cada factura a temps. Continueu utilitzant la targeta de crèdit única per a queviures i pagant-la ràpidament.
Mes 4 - Comproveu la vostra puntuació de crèdit. Ja ha tornat a ser de 540. Gairebé és hora d’ampliar els límits de crèdit, però primer, un mes més de pagament de factures a temps i d’ús responsable del crèdit.
Mes 5 - Aneu al vostre banc i sol·liciteu un petit préstec personal de 5.000 dòlars. L'oficial del banc us informa que teniu una puntuació de crèdit decent de 610 ara i que teniu aprovat un préstec del 14%. Feu servir els fons per pagar el creditor E, però deixeu obert aquest compte de targeta de crèdit. Ara teniu zero deutes de targeta de crèdit comptables amb la vostra puntuació de crèdit.
Segons Marketwatch transferir el deute de la targeta de crèdit a préstecs personals pot augmentar la vostra puntuació fins a 100 punts:
El deute amb targeta de crèdit sol ser més perjudicial per a les puntuacions de crèdit que un préstec personal, que es considera un deute fraccionat. La ràtio d’ús del crèdit (vegeu l’apartat anterior) no té en compte el deute a terminis. Aquesta estratègia donaria lloc a zero dòlars de deutes de la targeta de crèdit a l'informe de crèdit del prestatari, cosa que podria augmentar la seva puntuació en 100 punts o més, diu Ulzheimer.
Mes 6 - En aquest darrer mes, feu un altre control de crèdit per vosaltres mateixos i descobriu que esteu asseguts una vegada més amb una puntuació de crèdit de 650.
No et rendeixis
El motiu pel qual sé que aquest procés funciona no és només perquè els experts diuen que ho farà, sinó perquè el vaig viure jo mateix. Pot semblar una situació sense esperança quan no es tenen prou diners per pagar totes les factures, i tothom li dóna una bufetada amb retards i penalitzacions.
L’important és fer un balanç de la vostra situació i reflexionar sobre totes les vostres opcions. Sempre hi ha un enfocament que us farà sortir de la situació, amb una mica de creativitat i treball.
com esbrinar la contrasenya wifi a Android
Us heu trobat mai amb una puntuació de crèdit terrible? Heu pogut sortir-ne? Què ha observat que ha funcionat millor per augmentar la seva puntuació de crèdit? Comparteix les teves experiències a la secció de comentaris següent.
Crèdit de la imatge: Frankieleon a través de Flickr
Compartir Compartir Tweet Correu electrònic Com netejar el vostre PC amb Windows mitjançant el símbol del sistemaSi el vostre PC amb Windows es queda sense espai d’emmagatzematge, netegeu la brossa amb aquestes ràpides utilitats de símbol del sistema.
Llegiu a continuació Temes relacionats- Finances
- Gestió de diners
- Targeta de crèdit
- Forma llarga
- Guia de forma llarga
- Finances personals
Ryan és llicenciat en Enginyeria Elèctrica. Ha treballat 13 anys en enginyeria d'automatització, 5 anys en informàtica i ara és enginyer d'aplicacions. Antic editor gerent de MakeUseOf, ha parlat a conferències nacionals sobre visualització de dades i ha estat presentat a la ràdio i la televisió nacional.
Més de Ryan DubeSubscriu-te al nostre butlletí
Uniu-vos al nostre butlletí per obtenir consells tècnics, ressenyes, llibres electrònics gratuïts i ofertes exclusives.
Feu clic aquí per subscriure-us